法治周末见习记者吴昊据法治周末记者不完全统计，2017年8月至9月两个月内，银监会以及各地银监局（包含分局）对52家银行
假贷搭售、以贷转存等问题凸起
法治周末见习记者吴昊
据法治周末记者不完全统计，2017年8月至9月两个月内，银监会以及各地银监局（包含分局）对52家银行开出了52张贷款营业违规罚单（不包含对相干义务人的罚单和对信用合作社的罚单），总金额为1974.24万元。
在这52张罚单中，有19张罚单涉及假贷搭售、违规收费、以贷转存等问题，涉及金额978.61万元，约占因为贷款违规被罚款总额的一半。
“早在2012年宣布的《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中就针对银行业广泛存在的不规范经营行动明白规定了‘七个不准和四项公开’。然而，这些不规范的经营行动至今仍未获得遏制。究其原因，照样银行违规操作的成本太低。”隆安律师事务所金融司法师张特说道。
法治周末记者留意到，在8月至9月的贷款违规营业罚单中，涉及到假贷搭售保险或其他劳Ｒ当品的罚单累计罚款金额约为198.07万元；涉及到违规收费或变相收费的罚单累计罚款金额为235.54万元；而涉及到以贷转存或调用贷款的罚单累计罚款金额约为545万元。
上述三类违规问题在贷款违规范畴较为常见。
以9月12日重庆银监局公开的的三张罚单为例，中国银行(4.210, 0.01, 0.24%)股份有限公司重庆市分行（以下简称中银重庆分行）因违规解决信用卡汽车分期营业、违规发放流动资金贷款、假贷搭售保险、存贷挂钩被罚80万元；中国农业银行(3.850, 0.00, 0.00%)股份有限公司重庆市分行（以下简称农行重庆分行）因违规以贷转存、贷款资金被调用于购买理财、违规以贷款资金缴存银行承兑汇票包管金、解决承兑汇票营业无真实贸易背景、违规收取小微企业办事费被罚190万元；中国扶植银行(7.040, -0.01, -0.14%)股份有限公司重庆市分行（以下简称建行重庆分行）因未及时报送案件风险信息、违规收费、违规解决信用卡购车分期营业、供给虚假材料敷衍监管检查、假贷搭售保险被罚210万元，仅此3张罚单累计罚款金额便已达到480万元。
法治周末记者向重庆银监局发出查访函欲懂得具体情况，但截至发稿，尚未收到重庆银监局的答复。
违规贷款问题仍广泛存在
在刘少军看来，银行与广泛企业既具有雷同之处也有不合之处，就雷同之处而言，应当处罚与收益相当甚至高于收益才能够对其违规行动起到震慑感化，银行的经营也是为了收益，受到处罚也会对其收益产生影响，大年夜这个角度来讲也是有必定感化的。同时，银行还有同通俗企业的不合之处，监管机构对银行的合规经营的监管不仅可以经由过程处罚进行，还可以经由过程很多渠道进行，如营业范围的审查核准、银行高等治理人员的资格认定、银行合规经营的评价等，这些也都可以或许促进银行的合规经营。 在中国政法大年夜学金融法研究中间主任刘少军传授看来，9月12日重庆银监局公示的三家国有银行主如果违背了银监会2012年宣布的《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（以下简称《通知》）规定的请求，应当嗣魅这些现象是前期我国银行业中广泛存在的现象。 《通知》的“七个不准”是指：不准以贷转存（强迫设定条目或协商商定将部分贷款转为存款），不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提前提），不准以贷收费（请求客户接收不合理中心营业或其他金融办事而收取费用），不准浮利分费（将利钱分化为费用收取，变相进步利率），不给假贷搭售（强迫绑缚搭售理财、保险、基金等产品），不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额），不准转嫁成本（将经营成本以费用情势转嫁给客户）；而“四项公开”是指收费项目公开、办事质价公开、优惠政策公开和效用功能公开。 假贷搭售、以贷转存等成处罚重点 刘少军表示，因为我国经济增长速度比较快，各行业对银行借钱的需求比较强烈，在银行经营过程中，很多银行应用贷款营业强迫客户接收一些额外的包袱，或者变相向客户搭售某些办事，或者向客户提出不合理的强迫前提。如违规请求客户以贷款转存款、将借钱与存款挂钩、在假贷营业中搭售其他劳Ｒ当品。 仅靠罚款还不克不及有效束缚银行 “重庆银监局开具的三张罚单金额固然累计高达480万元，要说涉案银行就此受到震慑，那是太乐不雅了。”张特告诉法治周末记者，事实上，违规处罚的成本较低也是类似行动屡禁不止的原因之一。 刘少军指出，9月12日，重庆银监局公示的违规行动应当分为两类，一类是对银行业有伤害的行动，如未及时报送风险信息、供给虚假材料敷衍监管检查等，这些行动直接影响到监管机构对银行业的谨慎监管，可能导致经营风险不克不及及时发明，使风险赓续集聚、最终形成更大年夜的金融风险；另一类是固然也对银行业的规范性经营有晦气影响，但直接伤害的主如果实体经济，如违规收取费用、以贷款转为存款、存款与贷款挂钩、以贷款搭售保险等，这些往往都邑直接导致客户贷款成本的进步，使企业获得贷款必须付出更高的价值，影响实体经济的成长。 张特认为要治理假贷搭售、违规收费、以贷转存和贷款挪作他用等问题，即要堵也要疏，所谓堵，就是加强治理，加强法律力度，在手段上加强金融科技的应用，所谓疏是引导银行内部规范治理，做到经营治理恰当，风险控制恰当。
