正如昔时P2P的蛮横发展给传统银行带来少许不安和挑衅一样，今朝处于风口浪尖的花费金融分支——现金贷，也已给这个市场的其他玩家带来深刻影响。
现金贷并非互联网金融独有，银行的信用卡分期以及现金贷产品，才是这个行业中利率最低的先行者。据记者懂得，今朝银行现金贷产品利率广泛在10%阁下，如不雅将信用卡分期手续费与滞纳金一并算上，一些大年夜行也不会许可年化利率跨越18%；而银行系花费金融公司的产品利率为8%~20%。均远低于动辄500%的超高利贷。
本年6月，银监会火速叫停网贷机构校园网贷营业，明白将这部分市场交给持牌机构后，上述大年夜行广东分行将校园贷作为小我营业的重点试点，不仅放款前期须要和学生一一约谈，甚至还将学生的成就纳入风控模型中。
面对异军崛起的互联网金融现金贷，传统的花费金融公司采取了减免“平台办事费”的方法吸引客户，欲望在价格上博得优势。而大年夜行则采取了截然不合的策略，一方面，因为承担金融稳定感化，不克不及像一般企业那样轻装上阵博收益，而是要不紧不慢地设计低风险产品。另一方面，却阴郁“输血”现金贷公司，形成了一条银行、小贷、互联网金融现金贷的链条。
校园贷不克不及炒股，成就不好拿不到钱
“互金将产品利率定的尽可能高来覆盖风险，开辟一个产品一年内只要赚钱，无论幻魅账若干；但银行的运作逻辑不合，有国度金融稳定器的感化，不克不及纯粹按照盈利与否衡量产品。”广东地区某大年夜行小我金融部负责人对第一财经记者表示。
他指出，校园贷特别之处在于收益并非立竿见影，须要3~5年投入期，之后等学生慢慢成长后，才能表现小我条线营业优势。 并非所有银行都愿意花费这笔经久投入，所以在该地校园贷营业竞争并不激烈。
该校园贷对不合大年夜学生会有放款额度差别。 模型中起首须要证实黉舍身份。学生额外资产证实例如房、车袈溱模型中都是加分项。学生如不雅供给爸妈资产有效证实，也会作为参考前提，但非须要前提。此外，大年夜学生的成就单也被计入模型。“年年都拿奖学金的同窗和科科都挂的同窗在我们的风控模型中有明显差别。如不雅经常挂科，必定带来卒业后的违约风险。”上述负责人指出。
与市情上花费贷款公司最不合的在于，银行并非为了放贷而放贷，而是找到有需求的客户匹配适应产品。对于学生贷款用处，银行放贷之前须要与每个学生进行线下沟通交换，须要解释贷款用处以及贷款事宜性评估，这一过程之后，学生才被推荐向银行申请贷款。
那么，支撑取现功能的银行校园贷若何监控贷款流向？上述负责人表示，银行今朝严控取现资金不克不及流入证券、期货市场。对于取现资金在总行层面将客户资金划转做风控模型预警，学生类贷款客户也纳入模型控制，如不雅发明贷款放出转到包管金账户或贵金属账户去炒股，银行会直接找到学生。 但他指出，如不雅学生跨行开户，因为银行间不做这么具体的数据交换，这类数据信息银行监控不到。
以某家国有大年夜行动例，记者懂得到，该银行针对学生设计的现金贷在银行内部属于花费贷类别，但支撑取现，年化利率不过7%。用该部分负责人的话说：“并没有靠这个产品挣钱。” 今朝该银行将上述校园贷产品作为全行小我营业的重点试点产品。
花费金融砍价迎战，利率依然飙至20%
与银星仔奴司体系的经营不合，花费金融公司加倍市场化，面对市场化需求，由银行花费金融公司来做，可以有自立经营权。
与上述地区校园贷的清淡不合，在广东地区，花费贷市场竞争激烈。作为一家银行系花费金融公司客户经理的小蔡，2015年入职时，客户选择还比较少，今朝银行、银行系花费金融公司、电商系花费金融公司以及收集现金贷公司加快入局，使得客户的天资比年降低。他指出，此前客户负债不高，但近期已经是以前的一倍，例如本来正常客户负债30~40万，如今则要到70~80万，甚至是百万以上。
这使得银行校园贷放贷速度严重落后于互金现金贷。不包含前期“约谈”评估，申请后还要经历一周时光才放款。上述负责人表示，银行对于学生用于出国留学、英语进修等课外培训班的贷款会有偏向鼓励，额度也恰当放宽至最高5万，而对于花费类贷款，银行则会提示、拒绝，额度限制最低仅1000元。此外这笔贷款绝对不克不及用于炒股投资。
实际上，在原有的花费贷市场也存在一则征信“小看链”，即利率最低的银行现金贷是客户首选，上征信后，客户也可以持续去其他银行或花费金融公司捐款，而花费金融公司则属于“次选”，利率高，如不雅上征信则会被认为天资较差，之后客户再到银行捐款则较为艰苦。
而今朝互联网金融现金贷尚未接入央行征信体系，则意味着如不雅客户借了互联网现金贷的钱，还可以去银行、花费金融公司捐款。这使得花费金融公司处于相对弱势。
为了加强竞争力，近期，广东地区某大年夜型股份制贸易银行旗下花费金融公司撤消了一向征收的“平台办事费”，这笔费用在不合的花费金融公司内部叫法不一，有的叫渠道费，还有被称为前置利钱。
例如申请者批复20万，实际到账却要扣除20万房贷金额的2%-3%。该公司一位客户经理告诉第一财经，之所以收这笔费用，是为了在实际操作中对天资前提差的客户，经由过程增长办事费，以高收益覆盖风险。
不过撤消“平台办事费”的原因则是为了加强产品竞争力，“因为这个行业玩家太多，拿出手机就有上百个网贷APP。”上述银行系花费金融公私家事表示。 不过即便如斯，该银行系花费金融公司的利率照样飙升到18%~20%。与银行比拟，花费金融公司灵活度更高，门槛相对低，对客户天资请求低，利率比银行高。 他指出，在本地银行花费贷产品年化利率大年夜多在10%阁下。
另一方面，上述花费金融公司也在向线上转型，除了与一家互联网金融现金贷合作外，自家的APP也可以接收老用户8000元额度的线上放款，不过新用户照样须要到线下门店面谈。
至于过期催收的手段，银行与正规的花费金融公司类似，具体而言，以花费金融公司为例，起首客户经理催收，客户经理与贷后治理部的人员一路协助催收，如不雅客户经理没有把握，则转由外包公司催收。外包公司与花费金融公司、银行签协定。 外包催收、电催、膳绫桥都是可以采取的方法。
